V posledních letech u nás přibylo pracovních neschopností, svůj vliv na to má i pandemie covid-19. Stačí se v dnešní nejisté době spoléhat na náhradu mzdy a nemocenskou? S výpadkem příjmů dokáže pomoct životní pojištění. Jak pojistku nastavit, aby pomohla skutečně v případech, kdy ji budete nejvíc potřebovat?

V roce 2021 přibylo případů pracovní neschopnosti téměř o pětinu na 2,7 milionu. V průměru jsou lidé vyřazeni z pracovního procesu skoro 35 dnů. Jako každá statistika má ale i tato své mouchy. S běžnou rýmou, chřipkou nebo covidem s mírným průběhem zůstane doma člověk většinou kratší dobu. Podstatně delší bývá neschopnost u závažnějších onemocnění nebo úrazů, třeba v případě rakoviny průměrně skoro 90 dnů.

Když vám nemoc nebo úraz nedovolí pracovat, zaměstnavatel a stát vás v takové chvíli nenechají na holičkách. Dobrou zprávou je, že od roku 2019 mají zaměstnanci opět nárok na náhradu mzdy od prvního dne, kdy jsou uznáni za dočasně práce neschopné. Má to však svá ale, zejména pak to, že nemůžete počítat s plnou výší příjmu.

Výpadek příjmů

Výpočet přesné částky je poměrně složitý, ale lze říct, že zaměstnanec s průměrnou mzdou dostane při vyplácení náhrady mzdy od zaměstnavatele (prvních 14 dnů) o něco méně než 60 procent své průměrné mzdy v předcházejících třech měsících. Od 15. dne pak vyplácí stát tzv. nemocenskou, a to na základě průměru mzdy v předchozích 12 měsících. Průměrně vydělávající člověk dostane opět okolo 60 procent běžné mzdy. Stoná-li déle, poměr se o pár procent zvýší, ale stále to bude podstatně nižší částka, než kdyby chodil do práce.

Dobře je to vidět na příkladu. Pan Novák pobíral v předchozím roce hrubou mzdu 40 000 Kč měsíčně. Kvůli nemoci byl od prvního listopadu uznán práce neschopným. Na náhradě mzdy od zaměstnavatele a na nemocenské by za měsíc stonání dostal něco málo přes 21 tisíc korun.

Ještě o něco složitější to mají živnostníci. V prvních dvou týdnech nemohou počítat s vůbec žádnou náhradou výdělku. Aby měli nárok alespoň na nemocenskou od 15. dne, musejí si platit dobrovolné nemocenské pojištění. Dělá to tak ale stále méně OSVČ. Částka nemocenské se pak bude odvíjet od výše jejich výdělku, respektive pravidelně placeného pojistného, ale v naprosté většině případů se bavíme o stokorunách za den.

Poradil by si váš rodinný rozpočet s takovou situací? Z praxe víme, že obzvlášť při delší neschopnosti mohou nastat výraznější problémy s placením běžných, natož pak mimořádných výdajů. Tím spíš, když přihlédneme k tomu, jak rapidně nyní rostou ceny. Právě v těchto případech může pomoct díru v rozpočtu utěsnit pojištění pracovní neschopnosti v rámci životní pojistky.

Pomoc ve chvílích, kdy to vážně potřebujeme

Toto připojištění skvěle ilustruje smysl životní pojistky – ochránit nás před vážnými riziky, s jejichž následky si sami poradíme jen obtížně. Není určené pro krátkodobý výpadek příjmů, když zůstaneme doma týden ležet s chřipkou, pro takové případy by měla sloužit finanční rezerva. Pojištění ale zafunguje skvěle, když nás nemoc nebo úraz vyřadí z pracovního procesu na delší dobu, což už může způsobit vážnější finanční problémy.

Pojišťovny plnění vyplácejí nejdříve po uplynutí 15 dnů od vzniku pracovní neschopnosti vlivem nemoci nebo úrazu. Od tohoto okamžiku začnou vyplácet částku, kterou si sjednáte ve smlouvě. Ta by měla být ideálně nastavena tak, aby dorovnala výpadek příjmů oproti vašemu běžnému výdělku při započtení nemocenské.

Pokud víte, že si například první měsíc nemoci vystačíte se svou rezervou, můžete zvolit výplatu plnění třeba až od 29. nebo 59. dne neschopnosti – na pojistném pak zaplatíte méně peněz.

Výplata i dva roky

Pojišťovny se liší také v tom, po jakou maximální dobu budou plnění vyplácet, v případě některých pojišťoven je to 365 dnů u jiných až 730 dnů. Další dva dobré důvody, proč věnovat výběru vhodné pojistky čas, jsou čekací doby a výluky.

V prvním případě musí uplynout od sjednání pojištění určitá doba, aby při vzniku pracovní neschopnosti začala pojišťovna plnit. Základní čekací doba začíná na 2 měsících, u některých pojišťoven o měsíc déle. Čekací doby se mohou lišit i u specifických onemocnění, jako jsou třeba infekční nemoci. Jsou pojišťovny, které zde čekací dobu neuplatňují, jinde si počkáte třeba tři měsíce.

Výlukami jsou pak případy, kdy pojišťovna plnit nebude. Zde je vhodné pojistku skutečně detailně prohlédnout, aby nevylučovala některou zdravotní komplikaci, se kterou se zrovna osobně můžete setkat, jako jsou třeba problémy s páteří.

Výše napsané řádky vás od pojištění pracovní neschopnosti rozhodně neměly odradit. Naopak. Považujeme ale za fér říct, s čím je u této pojistky potřeba počítat. Považujeme ji, obzvlášť v ekonomicky nejisté době, za jeden z typů pojištění, který vás při správném nastavení za poměrně málo peněz uchrání před výraznějšími finančními problémy.

S výběrem pojištění, které bude odpovídat vašim potřebám, vám rádi pomůžeme. Stačí se na nás obrátit.