„Mám hypotéku, o investicích nechci ani slyšet.“ S podobnými větami se setkáváme poměrně často a je to škoda. Poslední rok ukázal, a často velmi tvrdě, jak důležité je mít vybudovanou rezervu pro výpadky příjmů a neplánované výdaje. Vytváření rezervy a zhodnocování úspor pomocí investování patří k základům zdravého hospodaření s financemi. Pro ty, kteří splácejí hypotéku, to platí beze zbytku také, dost možná i víc. Jak na to?

Mít hypotéku neznamená, že nemůžete investovat a nechat své volné prostředky vydělávat. Investice nemá smysl kvůli hypotéce odkládat. Naopak, dále uvidíte důvody, proč vstup do investičního světa neodkládat.

Platí, že čím dříve se do investování člověk pustí, tím více se může jeho vklad díky delšímu časovému horizontu a tzv. složenému úročení zhodnotit. Čas prostě hraje ve prospěch investora a hypotéka by neměla být psychologický důvod, proč se do investování nepustit.

Hypotéka je dluh a s dluhy můžeme naložit zpravidla dvěma způsoby. Co nejdříve je splatit, nebo naopak natáhnout splácení na delší období. Podívejme se teď na obě varianty.

Splacení hypotéky

Ano, chápeme, pokud jste se teď ušklíbli, protože kdo by nechtěl splatit hypotéku. A také víme, že to nejde udělat mávnutím kouzelného proutku. Čím dříve ale hypotéku splatíte, tím méně zaplatíte na úrocích, a naopak budete moct peníze nechat vydělávat pro vás, a ne pro banku.

Máte-li k dispozici volné peníze, doporučujeme tuto možnost minimálně zvážit. Každý rok, na tzv. výročí úvěru, lze splatit zdarma až 25 % úvěru nebo 100 % při konci fixace. Hypotéku lze stoprocentně splatit také kdykoliv jindy během jejího trvání, ale člověk v takovém případě zaplatí bance tzv. účelně vynaložené náklady, jejichž výše se může v bankách lišit.

Se splacenou hypotékou pak můžete peníze, které jste si vyčlenili každý měsíc na splátky, nasměrovat na pravidelnou investici, aniž by to zatížilo váš rozpočet. A právě pravidelné investování bývá nejčastěji doporučovanou variantou, jak být dlouhodobě úspěšný.

Logicky si teď možná říkáte, jestli není výhodnější volné peníze vzít a rovnou je investovat, protože by se vám začaly zhodnocovat hned. Určitě to dává smysl, ale finanční trhy se neustále vyvíjejí a nikdo nedokáže říct, zda je právě teď ideální doba pro zahájení jednorázové investice s vyšší částkou. Co kdyby se třeba za týden trhy výrazně propadly? Budete pak mít trpělivost čekat další roky, než se hodnota investice zvýší? Doporučuje se proto investovat spíše po nižších částkách pravidelně, čímž si rozložíte nákupní cenu tak, aby na vás krátkodobé výkyvy neměly takový vliv.

Prodloužení hypotéky

A teď opačná varianta. Už nějakou dobu splácíte hypotéku, ale nemáte volné prostředky, abyste ji částečně nebo zcela umořili. Víte, že si můžete při refinancování dobu splatnosti prodloužit? Díky tomu si snížíte měsíční splátky a část peněz můžete využít pro investice.

Vezměme si vzorový příklad, kdy rodina čerpá hypotéku tři miliony korun s úrokovou sazbou 2,5 %. Nyní má rodina možnost platit měsíčně buď 15 897 korun po dobu 20 let nebo si splátky může rozložit na 30 let a měsíčně bude platit 11 854 korun, tedy o 4 043 korun méně. Tuto úsporu může po dobu třiceti let pravidelně investovat do akciových fondů. V případě pesimistické varianty, která počítá pouze s pětiprocentním zhodnocením, za 30 let rodina nejenže splatí celou hypotéku, ale navíc získá majetek 3 365 000 korun. A budeme-li počítat s variantou sedmiprocentního zhodnocení (stále pod dlouhodobým průměrem zhodnocení akcií), získá rodina téměř pět milionů korun.

Obě tyto varianty mají svá opodstatnění a mohou se hodit pro jiného člověka. Každá ale stojí za zvážení a důkladné promyšlení, s čímž vám rádi na základě vaší individuální situace pomůžeme.

Proč je dobré tvořit si s hypotékou rezervy a zhodnocovat je investicemi?

Úrokové sazby na běžných a spořicích účtech jsou blízko nuly. A z hodnoty uložených peněz jen ukrajuje inflace.

Prostřednictvím vhodně zvolených investičních nástrojů, například podílových fondů, se vaše peníze zajímavě zhodnotí. Pomůžeme vám vybrat ty správné fondy.

O správné rozložení investice se postarají odborníci, kteří sledují dennodenně dění na trzích. I s tím vám samozřejmě můžeme pomoci.

Investici lze rozložit na dlouhodobé a krátkodobé portfolio, kdy budete mít peníze vždy rychle po ruce na nenadálé i plánované výdaje.

Rezerva dokáže pokrýt vaše výdaje, aniž byste se museli zadlužovat.

Zvykli jste si pravidelně splácet hypotéku, nebude pro vás tedy problém držet se investičního plánu a peníze použít na pravidelnou investici.

Budete mít jistotu pro případ, že by se hodnota vaší nemovitosti výrazně snížila, a banka by po vás chtěla například část hypotéky nárazově splatit, nebo by se vám výrazně zvýšily splátky.

Vytvoříte si možnost, jak v důchodu čerpat k penzi ještě pravidelnou rentu, která vám výrazně zvýší váš komfort.

A snad pro všechny rodiče je důležité mít i prostředky pro pomoc s bydlením svým dětem. Je velmi pravděpodobné, že ceny nemovitostí dále porostou a pro mladé rodiny bude dosáhnout na vyhlédnuté bydlení ještě složitější než dnes.